财商“余额不足” 人生难以“赢利”

现在的年轻人中“月光族”和“大负翁”大有人在。他们的这种财务状况，不仅使个人生活受影响，而且令整个家庭担忧，此现象反映出我们长久以来财商教育的欠缺。近日，在芝麻街工作室与《父母必读》杂志联合举办的第二届中国儿童财商培养研讨会上，专家们围绕“面对未来的儿童财商教育”这一主题，从不同角度阐释并达成共识：财商是涉及多方面素养的综合能力，它关系到人一生的幸福，同时也关系到个人能否友善对待他人和社会。

财商涉及多种素养

很多人认为财商就是懂得怎么挣钱怎么花钱，其实财商包含的内容远不止于此。世界教育创新峰会和北京师范大学中国教育创新研究院，曾于2016年共同发布国际上首份21世纪核心素养全球进展报告，提出21世纪七大核心素养是：沟通与合作、创造性与问题解决、信息素养、自我认识与调控、批判性思维、学会学习与终身学习、公民责任与社会参与。财商与七大素养有很多切合的地方。

财商是一种规划未来、掌控自我、营造幸福的能力。一个人需要在生命的早期规划自己的未来，制订近期目标和远期目标。实现近期目标的一个个行动就是实现远期人生目标的过程，其中财务状况与生活幸福与否密切相关。

现代人面临各种诱惑，金钱和物质的诱惑首当其冲。面临诱惑时如何实施积极的控制、做出正确的选择，涉及情绪控制和自我控制。欲望如果不能得到有效控制，任其无限膨胀，将会毁灭一个家庭的幸福。

首都师范大学家庭教育研究中心主任康丽颖认为，财商教育是帮助家庭获得拥有美好生活的一种能力，它已经不仅仅局限于经济领域，涉及生活的很多方面，比如合理安排、相互理解、深度沟通等，能促使家庭成员之间亲密关系的形成。

金钱是有价值的，但有价值的不仅仅是金钱，时间有价值，各种物品有价值，要让孩子知道价值无所不在，这些有价值的东西也是自己的资源。“家长和老师要教孩子认识价值、管理和善用资源，在财商教育中这是一个很核心的内容。”父母必读养育科学研究院研究员唐洪说。

儿童教育专家兰海说：“金钱是资源中的一种，一个具备财商的人，知道自己有什么资源，怎样利用现有的资源达到目标，这是一种能力。我们可以通过财商这个载体提高能力。”国家金融与发展实验室财富管理研究中心主任王增武给财商的作用作了通俗的注解：“如果有一定的财商思维，懂得规划，自然你所有的事情不会做得太差。”

“谈钱”考验父母智慧

我国传统观念上耻于谈钱，正所谓“君子喻于义，小人喻于利”。从金钱到价值，很多父母不知道怎样跟孩子讲清楚。有的父母给了孩子零花钱，但要孩子汇报每笔钱的去向，监控得非常严。还有很多9岁、10岁孩子的父母烦恼于孩子拿家里的钱。这些家庭基本上没有向孩子明确零花钱的概念，没有考虑给的数量、告诉钱的用途，也没有让孩子明白什么是你的、什么是家庭的。当孩子擅自拿家里钱的时候，家长就贴出一个大大的标签——偷。

兰海建议父母要教会孩子把钱分成三份，一份满足自己当下的需要，一份满足未来的需要，最后那部分一定要花在别人身上，可以是爷爷奶奶、爸爸妈妈、老师同学，也可以去捐助，让孩子懂得分享十分重要。“有些人没什么朋友，就是因为他们从来不愿为别人花钱。”

唐洪说：“我们要让孩子学会区分想要的和需要的，懂得需要的更为重要。首先满足需要，有余力才去获得想要的东西，对孩子来说这是一个思考、取舍的过程。自己的需要可能跟别人的需要不同，我们要尊重独特的价值观，协调自己和他人的关系。”

财商教育是面向所有人的生活教育，并且面向经济生活、物质生活、道德生活、精神生活等多个领域，是家庭教育的一个重要内容。康丽颖认为，需要将财商教育融入家庭建设和家庭管理。

财商教育亟待“充值”

社会经济发展到今天，财商教育已是一个不容回避的话题。“随着全球经济的高速发展，个人积累的物质财富不断增加，但还是有很多的人和家庭面临经济状况的不确定性和挑战。全世界有将近25亿人因为收入比较低，自身缺少获取足够的、安全可靠的经济产品和服务的能力，导致无法正常开销，也无法面对未来可能出现的风险。”芝麻街全球副总裁大中华区总经理朱翼介绍说。

在中国，从家庭、学校到社会，都缺乏系统的儿童财商教育。在家庭中，父母回避或者尽可能少地跟孩子谈钱和金钱管理，失去了日常生活中很多的教育机会。《父母必读》主编恽梅忧虑地说：“有些家长认识到财商教育的重要，但缺乏方法手段。学校又没有时间让学生接触这个看起来需求不是那么迫切的隐性知识。从社会教育方面看，资料和课程很少，成系统的、科学的体系很少。”

据王增武介绍，世界上许多国家很早就开展了财商教育，英国从孩子5岁起就教他们善用金钱，11岁到16岁有相关课程，如果没有独立的课程，便在其他课程中穿插这部分内容。很多国家都有与财商教育有关的政策、教育目标、课程形式、课程内容，家庭教育、社会教育中也不乏财商教育。

教育的根本任务是立德树人。100多年前梁启超在《新民说》中提出：“人人独善其身者谓之私德，人人相善其群者谓之公德。”康丽颖认为，财商教育中倡导的节制与自律，既包括私德也包括公德，也就是我们生活中的自律、利他、向善。自律、利他、向善怎样体现，年轻人常点外卖，有没有考虑到自己小小的经济行为对社会、环境有什么影响。

恽梅说：“财商教育不是简单地让孩子了解金钱，而是逐渐掌握怎样运用自己的资源，为自己、为身边的人，以至为整个社会实现最大的价值和实现幸福人生的能力。”

财商教育已经不再是可有可无的点缀或者是奢侈品，它已经成为生活的必需。财商如果“余额不足”，人生也就谈不上“赢利”。财商教育亟待“充值”。（本报记者 黄文）

《中国教育报》2018年12月13日第10版