构筑治理网贷低龄化的协同防线

《半月谈》报道，在媒体曝光及银监、公安部门的重拳打击下，非法网络贷款在大学校园的生存空间被大幅挤压。而与此同时，不少互联网公司的网贷业务不断在高中、中专、高职等学校发展更低年龄段的新客户。这种网贷低龄化蔓延的趋势隐蔽程度高，家长和学校多不掌握，缺乏干预和引导，已对部分学生的生活、学习产生负面影响，甚至诱发犯罪。

低龄学生所使用的不仅有以知名企业为依托的网贷平台，也有一些来路不明的网贷平台，甚至还可以通过一些短视频平台上的贷款广告找到贷款渠道，可谓防不胜防。虽然正规的贷款平台往往要求实名认证，明确不向未成年人提供借贷服务，但在现实中，未成年人轻而易举就可以突破实名认证防线，借用家长尤其是一些不熟悉网贷平台的老年人的身份证件，便可完成实名认证操作、取得借钱“资格”的过程，限制规定形同虚设。而那些不知名的网贷平台，则几乎是不设防。

“00后”们缺乏理性的消费观和金融风险意识，却频繁接触网络，处在如此便利的借贷环境下，面临着无处不在的物质消费诱惑，很容易陷入网贷困局。与大学生相比，低龄学生的社会知识和阅历更少，还款能力、承压能力更弱，可能因为几百、上千元便陷入困境，给学习和生活带来严重的负面影响。因此，对网贷低龄化以及由此带来的未成年人成长风险，必须及时干预，防止这一现象蔓延。

网贷低龄化是借贷消费低龄化的缩影，而借贷消费低龄化又是当前一种常见的社会现象。未成年人所处的成长环境和商业环境，让他们拥有与长辈们截然不同的消费观和价值观。而随着未成年人触网年龄不断下移、互联网金融的发展和移动支付手段的普及，借贷消费低龄化现象在我国也越来越普遍。借贷消费不可怕，成年人买房、买车几乎都需要各类金融贷款服务，可怕的是没有风险意识、信用意识以及还款能力的借贷消费。

防止网贷低龄化现象蔓延，首先是家长的责任。家长应多关心孩子，及时掌握孩子的消费需求和消费动态，趁早培养孩子健康的消费观念和消费习惯。一些青少年因为难以承受网贷风险而剑走偏锋甚或误入歧途，与家长的疏于关心有莫大的关系。对于一些网贷平台来说，把钱贷给没有还款能力的青少年，不仅可能给他们的成长带来负面影响，也可能给平台带来法律风险、坏账风险和企业形象风险，很多时候其实并不是一笔划算的买卖。因此，网贷平台必须负起责任来，严格落实贷款年龄限制规定，把实名认证、人脸识别等工具充分利用起来，真正发挥其技术防线的作用，而不是任其漏洞百出、形同虚设。

不管是早前泛滥的校园贷，还是当前已显露出苗头的网贷低龄化现象，都说明在一个充满物质诱惑的世界里，理性的消费观念、消费习惯以及金融风险意识的重要性。面对互联网金融的普及、移动支付方式的借贷消费文化的盛行，应对在校生进行深入、系统、有效的金融安全教育，及时纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。而从现实来看，当前部分教师所掌握的简单、笼统、肤浅的网贷风险防范知识，已难以适应互联网金融快速发展的态势。因此，广大教师也要提升自身的知识水平，不断完善预警防控机制，密切关注学生异常消费行为，定期开展校园不良网贷的摸底排查，切实维护学生合法权益，消除安全风险隐患。

（作者系本报记者）

《中国教育报》2020年03月27日第2版